2020年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)在疫情沖擊與行業(yè)轉(zhuǎn)型的雙重壓力下，呈現(xiàn)出顯著的格局變化。根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，全年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但內(nèi)部各險(xiǎn)種的發(fā)展軌跡卻大相徑庭，其中健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)（合稱“意健險(xiǎn)”）異軍突起，成為市場(chǎng)主導(dǎo)力量，而信用保證保險(xiǎn)則遭遇劇烈收縮，整體網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展邏輯與風(fēng)險(xiǎn)偏好正在經(jīng)歷深刻調(diào)整。
意健險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模躍居首位，健康保障需求凸顯
2020年，互聯(lián)網(wǎng)意健險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模首次超越車險(xiǎn)，成為互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中份額最大的險(xiǎn)種。這一結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變主要由以下因素驅(qū)動(dòng)：
1. 疫情催化健康意識(shí)：新冠疫情極大地提升了公眾對(duì)健康和意外風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，激發(fā)了主動(dòng)購(gòu)買健康保障的需求。
2. 產(chǎn)品與渠道適配：意健險(xiǎn)產(chǎn)品通常條款相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化、核保簡(jiǎn)便，與互聯(lián)網(wǎng)直銷場(chǎng)景高度契合。短期健康險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、特定人群意外險(xiǎn)等產(chǎn)品通過(guò)平臺(tái)定制、場(chǎng)景嵌入（如出行、運(yùn)動(dòng)APP）等方式實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)。
3. 政策與市場(chǎng)環(huán)境支持：健康中國(guó)戰(zhàn)略的推進(jìn)以及商業(yè)健康險(xiǎn)稅收優(yōu)惠等政策，為市場(chǎng)創(chuàng)造了有利環(huán)境。眾多保險(xiǎn)公司將意健險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和獲取年輕客戶的重要抓手。
信用保證險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模大幅收縮，風(fēng)險(xiǎn)出清與模式反思
與意健險(xiǎn)的高歌猛進(jìn)形成鮮明對(duì)比的是，互聯(lián)網(wǎng)信用保證保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“信保險(xiǎn)”）業(yè)務(wù)在2020年遭遇了斷崖式下滑。保費(fèi)規(guī)模大幅收縮的背后，是行業(yè)對(duì)前期激進(jìn)發(fā)展模式的深刻反思與主動(dòng)調(diào)整：
- 風(fēng)險(xiǎn)集中暴露：前期部分機(jī)構(gòu)在與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作中，風(fēng)控能力不足，過(guò)度依賴合作方，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)下行壓力下集中爆發(fā)，賠付率高企，巨額虧損頻現(xiàn)。
- 監(jiān)管強(qiáng)力規(guī)范：監(jiān)管部門接連發(fā)布文件，嚴(yán)格規(guī)范信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格、合作機(jī)構(gòu)管理、限額管理等，明確要求“壓降規(guī)模、守住底線”，引導(dǎo)行業(yè)審慎經(jīng)營(yíng)。
- 商業(yè)模式重構(gòu)：保險(xiǎn)公司從單純的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，轉(zhuǎn)向更加注重自身風(fēng)控能力建設(shè)、審慎選擇合作場(chǎng)景（如聚焦有真實(shí)交易背景的消費(fèi)場(chǎng)景）、探索與自身承保能力相匹配的精細(xì)化發(fā)展模式。
網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)整體：從“流量競(jìng)賽”走向“價(jià)值深耕”
2020年的市場(chǎng)變化，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入新的發(fā)展階段：
增長(zhǎng)引擎轉(zhuǎn)換：業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的動(dòng)力從依賴渠道費(fèi)用驅(qū)動(dòng)的簡(jiǎn)單“線上化”和“流量采買”，轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新、精準(zhǔn)定價(jià)、生態(tài)融合和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。意健險(xiǎn)的崛起正是這一趨勢(shì)的體現(xiàn)。
科技賦能深化：大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)在精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能核保、快速理賠、反欺詐等環(huán)節(jié)的應(yīng)用更加深入，成為降本增效和提升客戶體驗(yàn)的核心工具。
* 合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)防控成為生命線：信保險(xiǎn)的教訓(xùn)使全行業(yè)更加清醒地認(rèn)識(shí)到，無(wú)論渠道如何創(chuàng)新，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障本質(zhì)和金融合規(guī)要求不容動(dòng)搖。強(qiáng)化自身風(fēng)控體系、平衡創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)，是可持續(xù)發(fā)展的基石。
與展望
2020年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的分化格局，是市場(chǎng)力量與監(jiān)管引導(dǎo)共同作用的結(jié)果。意健險(xiǎn)的領(lǐng)先地位反映了保障型產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)渠道的巨大潛力，而信保險(xiǎn)的收縮則是行業(yè)擠水分、防風(fēng)險(xiǎn)的必然過(guò)程。互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)將繼續(xù)沿著專業(yè)化、精細(xì)化、數(shù)字化方向演進(jìn)。保險(xiǎn)公司需在深耕意健險(xiǎn)等保障型業(yè)務(wù)的持續(xù)錘煉風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與管理能力，探索與各類互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)健康融合的新模式，方能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中行穩(wěn)致遠(yuǎn)，真正實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
